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严控现金贷风险,现阶段监管人才还不够

2017-11-09 17:19:45 来源:21世纪经济报道

  现金贷到底是救急的天使,还是洪水猛兽,目前市场上还存在着激烈的争论。

  作为金融业态的后来者,现金贷业务在国内兴起于2015年左右,彼时正值互联网金融风起云涌,现金贷作为其中一支中坚力量也快速崛起。

  现金贷之所以能够迅猛发展得益于多重因素的叠加,一是金融服务的深度和广度欠缺,做不到真正意义上的普惠,大量长尾人群的贷款需求得不到满足;二是信息技术的发展,让现金贷能够更精准的获客,完成贷前审查和贷后管理;第三也是最重要的一点,年轻一代已经普遍建立起超前消费的观念。

  客观上来说,现金贷具有借款快捷的优势,可以缓解短期财务困境,比如生病急需手术费、急需购买学习用品等,部分速度较快的现金贷一分钟即可到账。但另外一方面,由于利率畸高,也让现金贷背负上网络“高利贷”的恶名。

  目前对于现金贷业务的监管政策上不明确,部分现金贷机构游走于灰色地带。比如年化利率最高36%这一条红线,为了避免踩线,不少现金贷机构将借款期限缩至极短,有些甚至只有10天、5天。如借1000块,每天对应的利息原则上应该不到0.1%,不过只能借10天,即到期后归还1001元。这看上去很美,但如果到期后无法还款,则在1001元的基础上续期,从而产生复利,最终陷入“滚雪球”的高利息。


  由于现金贷平台众多,监管也成为一个难题。笔者在采访时,有金融局负责人表示,监管队伍编制和实际监管需求之间存在不匹配。如果需要监管到位,就需要大量的人力、物力,以及执法的明确权限。但从负责编制的部门角度来说,减员增效仍是主旋律。这就容易造成三个锅盖配五个锅的情况,导致问题出现后再去救火,而不是及时把问题消灭在萌芽期。

  在采访中,笔者发现,现金贷的市场需求量很大。具有完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的社会价值。

  但在满足普惠金融需求的同时,也必须严控现金贷风险,不能任其野蛮生长。首先,要在规章制度上进一步细化,如利滚利、多头借贷等情况到底如何定义和管理;其次,明确监管主体,出现了问题,借贷双方应该通过什么渠道去解决;第三,要优化行业发展环境,既要大力建设基础征信体系,将信息透明化,也要加强借款人的金融风险和信用意识教育。

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