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小贷行业进入转型“阵痛期”

2017-11-06 17:32:27 来源:安徽日报

  近期举行的全国金融工作会议提出,改善间接融资和金融机构治理结构,覆盖金融服务体系不健全的小微企业、“三农”和偏远地区,构建有效竞争的金融体系,服务实体经济健康发展。小贷公司的设立初衷正是定位于补充银行体系的“草根金融”。

  从2008年我省启动小额贷款公司试点以来,近十年时间,小贷公司从无到有,不断壮大,截至2017年9月底,全省小贷公司413家,各项贷款余额399.7亿元。在经历了行业初期快速发展之后,2013年以来,小贷行业进入调整期,公司数量增速开始减缓。但是,在拓宽小微金融服务渠道、缓解小微企业和“三农”融资难等方面,小贷公司仍发挥着积极的作用。

  市场导向,贴近 “小个农”,回归本源服务实体经济

  小额贷款公司是由地方金融监管部门审批、监管,由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其草根金融的性质,决定其服务定位须以小微企业、个体工商户以及农户为主。

  在安徽广德东方小贷公司,客户向“普惠小贷”提出申请,不用提供任何抵押物,只要将自己的经营数据提供给信贷员,通常3天内就能获得5-50万元的小额贷款。

  公司负责人芮峰介绍:2013年以来,东方小贷就将小微企、个体工商户与农户当成重点拓展的客户群体,在整体行业趋缓的背景下,小微企业与农户的贷款数量每年都有30%的增幅,信贷团队感受到的是草根群体旺盛的信贷需求。 “许多信贷员每个月要处理8-10笔小微贷款业务的申请与调研,一个信贷员要管理100多个客户。 ”


  “开业之初公司曾走过弯路,瞄准的是熟人介绍的传统客户,笔均几百万元,有的甚至涉及开发商贷款。但这种模式不可持续,一笔不良贷款就要了公司的命。渐渐我们转变思路,转向微贷。 ”他解释,公司内部管这种微贷叫“陌生人贷款”,即不看客户熟不熟,而是只看客户的经营数据,通过引进的新型数据模型还原客户真实的财务报表,了解其经营、财务及现金流,来决定放贷。

  如今,该公司的贷款结构已经从最初传统客户占90%、微贷客户占10%,到2017年的传统客户不到30%,微贷客户超过70%。 “大部分贷款是20万元左右微贷,涉农贷款占据九成以上。目前公司运营稳定,我认为小贷公司只有定位明晰,才能获得可持续性发展。 ”芮峰如是说。

  另一家美的小额贷款公司则是致力于为集团数量庞大的上下游产业链客户提供资金支持,主要业务类型有供应商贷款、经销商贷款、员工贷、票据贴现和资产转让等。对于和美的合作年限6个月以上的客户,在银行机构或民间无不良信用记录的,可给予美的应收账款50-80%的贷款额度。目前,美的小贷依托产业链,业务发展迅速,截至9月底,贷款余额22亿元,贷款客户近2000户。

  省政府金融办主任何昌顺表示,作为银行系的有益补充,近十年来,小贷公司在全省“小个农”获取融资服务方面的作用举足轻重,不容忽视,值得肯定。

  增资一批,退出一批,行业“洗牌”优胜劣汰

  正因小贷公司的“类金融”特质,曾几何时,各路民间资本扎堆进入小贷行业,许多小贷公司如雨后春笋般应运而生。然而如今,行业正面临洗牌,从快速成长期过渡到优胜劣汰的增速放缓期,正逐步迈向成熟期。

  数据显示,截至2017年9月底,全省开业小贷公司 413家,实收资本353.7亿元,比2013年高峰期的461家减少了48家。其中,按照注册资本金规模划分,注册资本5亿元以上的有10家,2亿元至5亿元的13家,1亿元至2亿元的127家,5000万元至1亿元的163家,5000万元以下的101家;按照公司性质划分,国有控股47家,民营控股366家。

  省政府金融办副主任戴利强说,在宏观经济发展进入新常态的环境下,小贷公司减资、停业、退出等情况有所增加,行业经营风险和生存发展问题持续凸显。 “小贷公司机构数量虽然在减少,但平均注册资本在增加,这表明,行业发展在结构上注重优胜劣汰和提质增效。 ”从全国来看亦是如此,小贷公司数量下降趋势放缓,行业结构调整明显。

  以合肥为例,2013年至今,该市正常经营的小贷公司从91家减少至66家,实收资本从98亿元减少至92亿元,平均实收资本则从1.1亿元增加至1.4亿元,比全省和全国平均水平分别高出41%和31%。全市小额贷款行业平均注册资本5年来则增长了27%。

  该市金融办相关负责人介绍:“坚持高门槛进入、低门槛退出原则,对长期经营不善或不正常经营、整改无望的小贷公司,按规定依程序取消经营资格。截至目前,合肥已累计取消22家小贷公司经营资格,引导行业持续健康发展。 ”

  政策利好,定位准确,加快行业转型升级

  芮峰认为,任何行业都会有成长的烦恼,优胜劣汰很正常,小贷公司须定位准确,才能获得大发展。 “想赚快钱必摔跟头。有些小贷公司注册资本金1个亿,借给自家股东或者熟人,一笔几百万元,十几笔贷款钱就用完了,定位不准,风险太大。小贷必须着眼微贷,稳定小、分、散的小个农客户群,才有长远发展。 ”

  何昌顺介绍,国家政策面支持小微金融发展,广大“小个农”融资需求很旺盛,这就决定了小贷行业有着光明的前景和大显身手、积极作为的广阔空间。当前的大浪淘沙,正是行业自我调整的必经金融周期。未来,对小贷公司监管要坚持四个原则:一是回归本源,强化支农支小市场定位;二是突出特色,创新普惠金融服务模式;三是不碰红线,始终坚持依法合规经营;四是坚守底线,确保不发生系统性金融风险。

  今年6月29日,财政部、国家税务总局出台了《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》,明确规定小贷公司农户小额贷款利息收入免征增值税、其计算应纳税所得额时按90%记入收入总额,小贷公司可按全部贷款年末余额1%计提损失准备金予以在企业所得税前扣除。何昌顺认为,这是自2008年小贷公司试点以来,就小贷公司相关税收政策出台的第一个文件,意义重大。

  芮峰介绍,仅这一项利税优惠,广德东方小贷公司一年就减轻税负四五十万元。

  而从全省来说,下一步,将建设全省小贷公司统计信息系统,提升小贷公司数据统计效率,降低基层监管部门工作量。其次,加快推进小贷公司接入人民银行征信系统,为小贷公司健康运营创造了良好的发展环境。接入人民银行征信系统后,小贷公司可以大幅降低相关客户违约风险,大幅提高客户风险管理难度,有效提高了相关信贷资产质量。

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